In Nederland is een zorgverzekering verplicht. Hiermee bent u verzekerd tegen onverwacht hoge zorgkosten, zoals ziekenhuisopnames of medicijnen. Vanaf 2025 kunt u alleen kiezen tussen een naturapolis en een combinatiepolis; de restitutiepolis wordt niet meer aangeboden door zorgverzekeraars.

Met een naturapolis ontvangt u doorgaans een lagere vergoeding wanneer u kiest voor een niet-gecontracteerde zorgverlener. Bij een combinatiepolis is deze vergoeding hoger, waardoor uw eigen bijdrage voor niet-gecontracteerde zorg lager uitvalt. Dit vergroot uw keuzevrijheid bij het selecteren van een zorgverlener. Mocht de vergoeding van uw verzekeraar echter nog steeds onvoldoende zijn en uw toegang tot noodzakelijke zorg belemmeren, dan kunt u zich mogelijk beroepen op het hinderpaalcriterium. Dit wettelijke criterium zorgt ervoor dat hogere kosten geen obstakel vormen voor het ontvangen van noodzakelijke zorg.

Naast de basisverzekering kunt u aanvullende verzekeringen afsluiten voor zorg die niet in het basispakket zit, zoals tandzorg of fysiotherapie. Het is belangrijk om uw zorgbehoeften goed in kaart te brengen en verzekeringen te vergelijken op premie, dekking en voorwaarden.

Mensen met een lager inkomen kunnen mogelijk zorgtoeslag aanvragen. Dit is een bijdrage van de overheid om de zorgverzekering betaalbaar te houden.

Samenvattend:

1. Kies tussen een naturapolis of combinatiepolis, afhankelijk van uw zorgbehoeften.
2. Vergelijk aanvullende verzekeringen als u extra zorg nodig heeft.
3. Let op de vergoeding voor niet-gecontracteerde zorgverleners. De bedragen staan gepubliceerd op de website van uw verzekeraar. U kunt er ook naar vragen bij de klantenservice van uw verzekeraar.
4. Controleer of u recht heeft op zorgtoeslag.

Maak een bewuste keuze en zorg dat uw zorgverzekering aansluit bij uw situatie.

Bij het kiezen van een zorgverzekering is niet alleen de keuze van de verzekeraar en de dekking belangrijk, maar ook de hoogte van uw eigen risico. Het verplichte eigen risico voor de basisverzekering in Nederland is €385 per jaar. Dit betekent dat u de eerste €385 aan zorgkosten zelf betaalt voor zorg die onder het eigen risico valt. Pas nadat u dit bedrag heeft betaald, neemt de zorgverzekeraar de verdere kosten (gedeeltelijk) over.

Verhogen van het Eigen Risico

U heeft de mogelijkheid om uw eigen risico vrijwillig te verhogen met stappen van €100, tot een maximum van €500 extra. Dit betekent dat uw totale eigen risico maximaal €885 kan zijn (€385 verplicht + €500 vrijwillig). In ruil voor een hoger eigen risico krijgt u een lagere premie. Dit kan aantrekkelijk zijn als u verwacht weinig zorgkosten te maken.

Overwegingen bij het Kiezen van een Hoger Eigen Risico

Voordat u besluit uw eigen risico te verhogen, is het belangrijk om de volgende punten te overwegen:

1. Uw Gezondheidstoestand

   • Weinig Zorggebruik: Bent u jong en gezond en maakt u zelden gebruik van zorg? Dan kan een hoger eigen risico financieel voordelig zijn.
   • Chronische Aandoeningen: Heeft u een chronische ziekte of verwacht u hoge zorgkosten? Dan is een hoger eigen risico minder geschikt.

2. Financiële Situatie

   • Beschikbare Reserve: Kunt u het hogere bedrag aan eigen risico betalen als er onverwachte zorgkosten zijn?
   • Onvoorziene Gebeurtenissen: Houd rekening met onverwachte medische situaties die kosten met zich mee kunnen brengen.

3. Premiekorting vs. Risico

   • Besparing Berekenen: Weeg de premiekorting af tegen het extra financiële risico dat u loopt.
   • Maximale Korting: De korting varieert per verzekeraar, maar ligt meestal tussen de €200 en €300 per jaar bij het maximale eigen risico.

Praktisch Voorbeeld

Stel, u verhoogt uw eigen risico met €500 tot €885 en ontvangt daardoor een premiekorting van €20 per maand (€240 per jaar). Als u in dat jaar geen zorgkosten maakt die onder het eigen risico vallen, bespaart u €240. Maar als u wel zorgkosten heeft, kunt u tot €885 aan eigen risico moeten betalen.

Tips voor het Maken van een Keuze

• Analyseer Uw Zorggebruik: Kijk naar uw zorgkosten in voorgaande jaren.
• Bereken de Risico's: Overweeg of de mogelijke besparing opweegt tegen het risico van hogere kosten.
• Vergelijk Verzekeraars: Premies en kortingen kunnen verschillen per verzekeraar; het loont om te vergelijken.
• Overweeg Alternatieven: Soms is een aanvullende verzekering of het aanhouden van het minimale eigen risico een betere keuze.

Conclusie

Het verhogen van uw eigen risico kan aantrekkelijk zijn als u verwacht weinig zorgkosten te maken en een financiële buffer heeft voor onverwachte uitgaven. Het is belangrijk om een weloverwogen beslissing te nemen die past bij uw persoonlijke situatie en financiële mogelijkheden.

Elk jaar in november ontvangt u van uw zorgverzekeraar de nieuwe zorgpolis voor het komende jaar. Het is verstandig om deze polis goed door te nemen, omdat uw zorgbehoeften kunnen veranderen en verzekeraars hun voorwaarden jaarlijks aanpassen. Zelfs als uw persoonlijke situatie hetzelfde blijft, kan de dekking of premie wijzigen, waardoor uw huidige polis misschien niet meer optimaal is.

Waarom Overwegen om Over te Stappen?

• Veranderde zorgbehoeften: Misschien heeft u komend jaar meer of minder zorg nodig, of specifieke behandelingen die niet (meer) worden vergoed.
• Aangepaste voorwaarden: Verzekeraars kunnen de polisvoorwaarden wijzigen, wat invloed kan hebben op de dekking van uw huidige verzekering.
• Kostenbesparing: Door over te stappen kunt u mogelijk besparen op uw premie of een betere prijs-kwaliteitverhouding krijgen.

Natura- Combinatie- of Restitutiepolis?

Bij het kiezen van een nieuwe zorgverzekering is het belangrijk om te weten dat er verschillende soorten polissen zijn:

• Naturapolis: U kunt terecht bij zorgverleners waarmee uw verzekeraar een contract heeft. Kiest u voor een niet-gecontracteerde zorgverlener, dan wordt vaak slechts een deel van de kosten vergoed.
• Combinatiepolis: U kunt terecht bij zorgverleners waarmee uw verzekeraar een contract heeft. Kiest u voor een niet-gecontracteerde zorgverlener, dan wordt vaak slechts een deel van de kosten vergoed, maar de vergoeding ligt hoger dan bij de naturapolis.
• Restitutiepolis: Vanaf 2025 wordt de restitutiepolis niet meer aangeboden. Had u in 2024 een restitutiepolis? Dan biedt uw zorgverzekeraar waarschijnlijk een overgangsregeling aan. In dat geval kan het verstandig zijn om van deze regeling gebruik te maken.

Belangrijke Data om in de Gaten te Houden

• Uiterlijk 31 december: Als u vóór deze datum een nieuwe zorgverzekering afsluit, zegt de nieuwe verzekeraar meestal automatisch uw oude verzekering op.
• Zelf Opzeggen: Besluit u zelf uw huidige verzekering op te zeggen? Doe dit dan vóór 31 december. U heeft dan tot 1 februari de tijd om een nieuwe zorgverzekering te kiezen.

Stappenplan voor het Overstappen

1. Analyseer Uw Zorgbehoeften: Maak een overzicht van de zorg die u verwacht nodig te hebben in het komende jaar.
2. Overgangsregeling Restitutiepolis? Had u in 2024 een restitutiepolis, vraag dan naar de overgangsregeling voor 2025 bij uw zorgverzekering. Lees anders verder bij punt 3.
3. Kies tussen natura- of combinatiepolis: Bepaal voor uzelf hoe belangrijk de hoogte van de vergoeding is bij niet gecontracteerde zorgverleners.
4. Vergelijk verzekeraars: Kijk naar verschillende zorgverzekeraars en vergelijk premies, dekkingen en voorwaarden.
5. Controleer contracten met zorgverleners: Als u voorkeur heeft voor bepaalde artsen of ziekenhuizen, check dan of deze gecontracteerd zijn bij een naturapolis, of overweeg een restitutiepolis.
6. Let op aanvullende verzekeringen: Bepaal of u extra dekkingen nodig heeft, bijvoorbeeld voor tandzorg, fysiotherapie of alternatieve geneeswijzen.
7. Sluit desgewenst de nieuwe verzekering af: Kiest u voor een nieuwe verzekering, neem dan contact op met de nieuwe verzekeraar. Zij regelen de rest.  U kunt online of telefonisch uw voorkeur aangeven.

Bij het kiezen van een zorgverzekering spelen premie, dekking en service vaak de hoofdrol. Maar wist u dat er ook ethische aspecten zijn die de moeite waard zijn om te overwegen? Hoe zorgverzekeraars hun premiegelden beleggen, kan namelijk een grote impact hebben op milieu en samenleving—en uiteindelijk op uw gezondheid.

Investeringen en Gezondheid

Zorgverzekeraars beheren enorme financiële reserves om toekomstige zorgkosten te kunnen dekken. Deze reserves worden vaak belegd in verschillende bedrijven en industrieën. Het probleem ontstaat wanneer deze investeringen plaatsvinden in bedrijven die slecht scoren op duurzaamheid en maatschappelijk verantwoord ondernemen. Denk aan ondernemingen die bijdragen aan klimaatverandering, milieuvervuiling of zelfs wapenproductie.

Waarom is Dit Belangrijk?

• Klimaat en Milieu: Bedrijven die het milieu schaden, dragen indirect bij aan gezondheidsproblemen zoals luchtwegklachten, hart- en vaatziekten en andere aandoeningen.
• Ziektepreventie: Zorgverzekeraars die investeren in industrieën die gezondheidsschade veroorzaken, ondermijnen hun eigen doelstellingen op het gebied van ziektepreventie en gezondheidsbevordering.
• Maatschappelijke Verantwoordelijkheid: Als verzekerden kunnen we verwachten dat onze premies worden beheerd op een manier die bijdraagt aan een betere en gezondere samenleving.

Wat Kunt u Doen?

• Onderzoek de Beleggingspraktijken: Informeer uzelf over hoe uw (potentiële) zorgverzekeraar zijn financiële middelen belegt. Organisaties zoals de Eerlijke Verzekeringswijzer bieden inzicht in het duurzaamheidsbeleid van verzekeraars.
• Stel Vragen: Aarzel niet om uw zorgverzekeraar te vragen naar hun investeringsbeleid en hoe zij bijdragen aan duurzaamheid en maatschappelijke verantwoordelijkheid.
• Maak een Bewuste Keuze: Overweeg bij het overstappen niet alleen de prijs en dekking, maar ook de ethische aspecten van de verzekeraar.

Samen Werken aan een Gezonde Toekomst

Door bewust te kiezen voor een zorgverzekeraar die duurzaam en verantwoord belegt, draagt u bij aan een positieve verandering. U ondersteunt niet alleen uw eigen gezondheid, maar ook die van de samenleving en het milieu.

Vanaf 2025 is de restitutiepolis niet meer beschikbaar. Dit betekent dat u niet altijd de volledige kosten vergoed krijgt als u kiest voor een zorgverlener zonder contract met uw zorgverzekeraar. In dat geval moet u zelf een deel van de rekening betalen.

De eigen bijdrage ontstaat doordat de vergoeding van de zorgverzekeraar lager is dan het tarief van de zorgverlener. Dit kan ervoor zorgen dat sommige patiënten geen gebruik kunnen maken van zorg bij niet-gecontracteerde behandelaars, omdat zij de extra kosten niet kunnen betalen.

Wat kunt u doen?
Volgens het hinderpaalcriterium mag een lage vergoeding uw keuzevrijheid voor een zorgverlener niet beperken. Als de eigen bijdrage te hoog is en dit u belemmert om de benodigde zorg te krijgen, kunt u een hogere vergoeding aanvragen bij uw zorgverzekeraar.

Vraag uw zorgverzekeraar om uitleg over het hinderpaalcriterium. Op deze website staat een voorbeeldbrief waarmee u kunt proberen hier een beroep op te doen. Zo kunt u proberen de zorg te krijgen die u nodig heeft.

Als u een eigen bijdrage moet betalen voor uw behandeling bij een zelfstandig gevestigde psychiater, zijn deze kosten onder voorwaarden aftrekbaar van uw inkomstenbelasting.

• Het is belangrijk om te weten dat er een drempelbedrag geldt voor de aftrek van zorgkosten. Alleen het deel van de kosten dat boven deze drempel uitkomt, is aftrekbaar. Het drempelbedrag is inkomensafhankelijk, maar ook afhankelijk van of u een fiscale partner heeft.
• Alleen specifieke zorgkosten die niet vergoed worden en niet onder het eigen risico vallen, kunnen in aanmerking komen voor deze aftrek. Het is tegelijkertijd wel zo, dat u al uw ziektekosten mag meetellen bij deze berekening, mits deze aftrekbaar zijn. Ook de zorgkosten van uw fiscaal partner en uw kinderen tot 27 jaar mogen meegeteld worden.
• Ook als u een laag inkomen heeft en u door de aftrek van zorgkosten geen of weinig belasting betaald, kan het nuttig zijn om aangifte te doen. U hebt mogelijk recht op een tegemoetkoming.

Hoewel u belastingaangifte moet doen om uw zorgkosten af te kunnen trekken, kan dit financieel de beste keuze zijn.

Zorgtoeslag is een bijdrage van de overheid die helpt om de zorgverzekering betaalbaar te houden. Als je een Nederlandse zorgverzekering hebt en je inkomen binnen de grenzen valt, kun je deze financiële steun krijgen.

Belangrijk: je kunt zorgtoeslag met terugwerkende kracht aanvragen, tot 1 september voor het vorige jaar. Hoe eerder je aanvraagt, hoe sneller je de toeslag ontvangt.

Betaal nooit voor het aanvragen van zorgtoeslag! Vraag het gratis aan via de officiële website van de Dienst Toeslagen.

Als u in 2024 een restitutiepolis had en zorg ontving van een psychiater zonder contract met uw zorgverzekeraar, kan er een overgangsregeling gelden. Deze regeling zorgt ervoor dat u ook in 2025 nog 100% van het NZa-tarief vergoed krijgt. Is deze situatie op u van toepassing, dan ontvangt u als het goed is automatisch een voorstel van uw zorgverzekeraar met uitleg hierover. Is dit niet het geval, of twijfelt u, neem dan contact op met uw zorgverzekeraar voor meer informatie over de overgangsregeling.

In andere gevallen kunt u met het oog op niet-gecontracteerde GGZ het beste een van de volgende zorgpolissen kiezen in 2025:

In Tabel 1 kunt u de vergoedingen zien die ten opzichte van de door de Nederlandse Zorgautoriteit vastgestelde tarieven.

De toegang tot de Nederlandse geestelijke gezondheidszorg staat ernstig onder druk. Er staan erg veel mensen op een wachtlijst voor zorg. Hoe dit komt is een moeilijk probleem wat hier kort uitgelegd wordt.

In Nederland heeft iedereen recht op dezelfde basiszorgverzekering, ongeacht leeftijd, gezondheid of inkomen. Zorgverzekeraars moeten iedereen accepteren en mogen geen hogere premie vragen aan mensen die meer zorg nodig hebben. Dit betekent dat sommige verzekeraars meer zieke mensen verzekeren en daardoor hogere kosten hebben.
Om de kosten van de zorg eerlijker te verdelen tussen zorgverzekeraars, bestaat er een systeem genaamd risicoverevening. Hierbij krijgen zorgverzekeraars een financiële compensatie van de overheid op basis van het risicoprofiel van hun klanten. Dit zorgt ervoor dat verzekeraars met meer zieke klanten niet financieel benadeeld worden.

In de geestelijke gezondheidszorg (GGZ) is het voorspellen van zorgkosten erg moeilijk. Mensen kunnen het ene jaar geen hulp nodig hebben en het volgende jaar wel. Bovendien maken een klein aantal patiënten heel hoge kosten, terwijl de meeste mensen weinig tot geen kosten maken. Omdat het lastig is om te voorspellen wie GGZ-zorg nodig heeft en hoeveel dat gaat kosten, krijgen zorgverzekeraars soms niet genoeg compensatie voor deze kosten via het risicovereveningssysteem en anderen juist te veel.

Wat zijn de gevolgen hiervan?

• Financiële tekorten voor verzekeraars: Zorgverzekeraars die veel GGZ-patiënten hebben, krijgen te weinig geld om de zorgkosten te dekken.
• Sluiting van GGZ-afdelingen: Omdat er minder geld is, moeten sommige gespecialiseerde GGZ-afdelingen sluiten.
• Lange wachttijden: Patiënten moeten langer wachten op behandeling omdat er minder zorg wordt ingekocht door de zorgverzekeraars.
• Negatieve prikkels: Verzekeraars kunnen ontmoedigd worden om goede GGZ-zorg in te kopen of verzekerden de mogelijkheid geven hun risico te beperken, uit angst voor financiële verliezen. Dit is onder meer zichtbaar door het langzaam verdwijnen van de restitutiepolis. Ook verloopt het contracteren van nieuwe zorgverleners moeizaam, ook al is er aan de zorgkant capaciteit beschikbaar.

De problemen rondom de risicoverevening in de GGZ leiden tot minder toegang tot geestelijke gezondheidszorg voor mensen die het hard nodig hebben.

Jaarlijks stelt de contractvrije psycholoog een overzicht samen van de verschillende zorgverzekeringspolissen en de vergoedingen die zij bieden voor de geestelijke gezondheidszorg.

Invloed van uw Zorgverzekering op de Vergoeding

Uw keuze voor een zorgverzekering is bepalend voor de hoogte van de vergoeding die u ontvangt, vooral als u naar een niet-gecontracteerde zorgaanbieder gaat. Het door u gekozen eigen risico betaalt u altijd zelf.

• Zuivere Restitutiepolis: Per 2025 zijn er geen zorgverzekeraars meer die dit type polis aanbieden. Als u in 2024 een restitutiepolis had en zorg ontving van psychiater die geen contract had met uw zorgverzekering, dan geldt mogelijk een overgangsregeling waardoor u ook in 2025 100% van het NZa tarief vergoed krijgt. Vraag hier naar bij uw zorgverzekering.
• Andere Basisverzekeringen: Bij een naturapolis of combinatiepolis ligt de vergoeding voor zorg bij een niet-gecontracteerde zorgaanbieder doorgaans tussen de 50% en 75% van het NZa tarief (Tabel 1).

Het is belangrijk om bij het kiezen van uw zorgverzekering rekening te houden met uw voorkeur voor zorgaanbieders en de bijbehorende vergoedingen. U kunt de concrete bedragen die vergoedt worden terugvinden in Tabel 1 en op de website van uw zorgverzekering (Tabel 2).

Volgens de zorgverzekeraars hebben alleen gecontracteerde zorgverleners voldoende kwaliteit. Echter, de kwaliteit van medische kennis en expertise van professionals wordt niet door zorgverzekeraars geregeld of bewaakt. De geneeskundeopleiding, de opleiding tot medisch specialist en het systeem voor kwaliteitsborging van medische kennis staan volledig los van contracten met zorgverzekeraars en zijn wettelijk vastgelegd. Aangezien een psychiater een medisch specialist is, kunt u erop vertrouwen dat de medische kennis van een niet-gecontracteerde psychiater exact dezelfde is als die van een gecontracteerde psychiater.